Kuwait continuó revisando su régimen regulatorio de seguros al adoptar regulaciones detalladas a partir de junio de 2022 que complementan la nueva Ley de Seguros que emitió en 2019. Esta deroga la legislación de seguros anterior de 1961.
Decreto de Implementación de la Ley N° (125) de 2019 sobre el Reglamento de Seguros (Reglamentos de aplicación) se anunció en marzo de 2021 y entrará en vigor en junio de 2022. El reglamento de aplicación proporciona disposiciones detalladas que especifican la estructura normativa prevista Ley Núm. 125 de 2019 sobre la Regulación de la Industria de Seguros (ley de seguros), que entró en vigor el 1 de septiembre de 2019. La Ley de Seguros proporciona un nuevo marco legal integral que revisa y deroga significativamente la obsoleta Ley Núm. 24 de 1961.
Visión general y perspectiva
Hace mucho tiempo que se necesita una revisión del régimen regulatorio de seguros de Kuwait. Los reglamentos de aplicación buscan proporcionar un marco integral para la concesión de licencias, el comercio y la supervisión de la industria de seguros. Sin embargo, mucho dependerá de la implementación de las nuevas regulaciones por parte de la nueva unidad para la regulación de la industria de seguros (IRU). También habrá gran interés en cómo el nuevo organismo de resolución de disputas aborda la tarea de resolver disputas de seguros.
Con un período de transición relativamente corto inicialmente de 12 meses, se esperaba que los reglamentos de implementación entraran en vigor el 16 de marzo de 2022, dejando a la industria con un período de transición relativamente corto. Sin embargo, el 14 de marzo de 2022, dos días antes de la fecha de implementación, la IRU emitió la Decisión No. 12/2022 que modifica el Reglamento de Ejecución al extender el período de gracia por tres meses hasta el 30 de junio de 2022. Esta decisión indica que el Departamento de Regulación de Seguros está establecido, pero aún no es prácticamente capaz de hacer cumplir el nuevo régimen.
Nuevo organismo regulador
Los reglamentos de aplicación establecen un nuevo organismo regulador, la IRU, para supervisar el sector de los seguros en Kuwait. La IRU tiene las siguientes funciones:
- Regular y desarrollar la actividad aseguradora
- Proteger los derechos de los consumidores de seguros
- Garantizar el cumplimiento de las leyes y reglamentos aplicables
- Para apoyar el desarrollo del sector de seguros de Kuwait
La IRU está gobernada por el Comité Supremo (Comité), cuya función es supervisar el desarrollo y la regulación del sector de los seguros en Kuwait. Específicamente, las tareas del comité incluyen:
- Consideración de solicitudes para establecer (para) compañías de seguros en Kuwait
- Emisión y revocación de permisos para operar actividades de (rea)seguros
- Aplicación de estándares internacionales a la supervisión de la industria aseguradora
- Control e inspección de (re)aseguradoras autorizadas
- Reglamentación de las normas, reglamentos y procedimientos que formarán parte integrante de la Ley de Seguros
- Asegurar el cumplimiento de las compañías de (rea)seguros autorizadas con las normas nacionales e internacionales que rigen el funcionamiento de los seguros
- Protección de los intereses de los asegurados
- Supervisión de la solvencia (de las reaseguradoras) con foco en la solidez financiera del sector
- Sensibilizar sobre la industria de seguros y fortalecer su desarrollo, incluida la introducción de programas para aumentar las calificaciones profesionales.
Licencia
El Reglamento de aplicación establece los requisitos de autorización y registro de las compañías de seguros (compañías de reaseguros) para llevar a cabo actividades de seguros (reaseguros) en Kuwait.
Solo las compañías de seguros autorizadas por la IRU pueden asegurar riesgos kuwaitíes. Los reglamentos de aplicación no imponen ninguna restricción a los riesgos locales suscritos por reaseguradoras extranjeras fuera de Kuwait.
Si bien las Normas de Ejecución no prohíben el acceso de negocios de seguros extranjeros a través de sucursales, cabe señalar que las Normas de Ejecución enfatizan «Las compañías proporcionarán productos y servicios de seguros avanzados que no brindan las compañías de seguros existentes o la cobertura existente que necesita el mercado de seguros en Kuwait».
Capital regulatorio
Las compañías de seguros (compañías de reaseguros) deben cumplir con los siguientes requisitos mínimos de capital como condición para otorgar una licencia:
- 5 millones de dinares kuwaitíes para aseguradoras de vida (aproximadamente 16,5 millones de dólares EE.UU.)
- 5 millones de dinares kuwaitíes para aseguradoras generales de propiedad y responsabilidad civil (aproximadamente 16,5 millones de dólares EE.UU.)
- 10 millones de dinares kuwaitíes para compañías de seguros combinadas (aproximadamente 33 millones de dólares EE.UU.)
- 15 millones de dinares kuwaitíes en garantía (aproximadamente 49,5 millones de dólares estadounidenses)
La normativa de desarrollo también establece requisitos de capital específicos aplicables a los corredores de seguros y otros profesionales de seguros. Los corredores de seguros deben cumplir con los siguientes requisitos mínimos de capital para poder realizar actividades de corretaje:
- 100 000 dinares kuwaitíes para empresas de corretaje de seguros generales (aprox. 330 000 dólares estadounidenses)
- KD 200 000 para corretaje de reaseguros (aprox. USD 660 000)
- 300 000 dinares kuwaitíes para empresas de corretaje de seguros y reaseguros (aproximadamente 990 000 dólares EE.UU.)
Los reglamentos de aplicación detallan los requisitos de solvencia y presentación de informes para fortalecer la posición financiera del sector de seguros de Kuwait y proteger a los asegurados. Las compañías de seguros/reaseguros autorizadas están obligadas a cumplir con el nivel de solvencia y las reservas técnicas que permitan el cumplimiento de sus obligaciones financieras.
El coeficiente de solvencia y las reservas técnicas deben calcularse al menos una vez al año. Estos cálculos deben ser revisados cada tres años por un auditor independiente aprobado por la IRU.
Al introducir la regulación financiera para el capital mínimo, los índices de solvencia y los requisitos de información, el enfoque de la IRU está en línea con los estándares internacionales de la industria.
Administración de Empresas
La normativa de desarrollo establece una serie de reglas de negocio.
En relación con los intermediarios, las normas obligan a los intermediarios a:
- obtener del cliente una autorización por escrito para realizar la actividad de intermediario de garantías/seguros, en la que se indique el período de autorización y la autorización del intermediario;
- Negociar a favor del cliente contra (para) las compañías de seguros y no cobrar comisión al cliente.
- Actúe siempre en el mejor interés del cliente al comparar términos, primas y cobertura.
- No recomiende una compañía de seguros a un cliente en función de un porcentaje de la comisión del corredor de seguros/reaseguros.
- Notificar al titular de la póliza por escrito 30 días antes del vencimiento de la póliza para obtener confirmación por escrito de los titulares de la póliza si renovar la póliza.
Las reglas también establecen que las aseguradoras:
- No podrán comunicarse directamente con los asegurados que hayan dado instrucciones a un intermediario de seguros.
- No podrá deducir la comisión pagadera al intermediario si el asegurado no paga la prima.
Comité Disciplinario
Los reglamentos de aplicación introducen el establecimiento de una comisión disciplinaria del Comité Supremo de la IRU (denominada Comité Disciplinario), su competencia y potestad sancionadora para conocer de las infracciones a la Ley de Seguros.
La Comisión Disciplinaria está compuesta por tres miembros y es supervisada por un juez designado por el Consejo Superior de la Judicatura y dos miembros con experiencia en seguros, finanzas y asuntos legales. Los miembros servirán en la Junta por un término de 3 años, renovable una vez.
La tarea de la Comisión Disciplinaria es decidir sobre los procedimientos disciplinarios pertinentes relacionados con la violación de la Ley de Seguros, que serán entregados por el Presidente de la IRU. Departamento legal (Legal) investigará las denuncias de mala conducta, reunirá pruebas y recomendará el asunto a un comité disciplinario.
Para llevar a cabo sus investigaciones, Legal tiene los siguientes poderes de gran alcance:
- Derecho a solicitar documentos a cualquier entidad relacionada con las actividades de la IRU.
- El derecho a escuchar la declaración de un testigo.
- El derecho a citar o requerir la asistencia de cualquier persona.
- El derecho a eliminar e inspeccionar cualquier registro relacionado con las actividades de la IRU.
El Comité Disciplinario tiene la facultad de imponer sanciones después de que se haya tomado la decisión de que se ha cometido un delito, siendo las sanciones más severas:
- Suspensión, modificación o cancelación de licencia.
- Remoción de un miembro de la junta o gerente.
- Sanciones económicas según la gravedad de la infracción con una multa máxima de 50.000 KD, que se duplicará si la infracción se repite, con sanciones pagaderas inmediatamente a la IRU.
Centro de Arbitraje y Resolución de Disputas de Seguros
El reglamento de aplicación crea el Centro de Arbitraje y Solución de Controversias de Seguros (denominado Centro), que se encarga de resolver disputas entre entidades autorizadas.
El centro consta de:
- Secretaría General de constitución del Tribunal.
- Uno o más árbitros para conducir el juicio.
- Uno o más comités que contribuirán a una solución amistosa.
Las partes pueden decidir que el Centro trate su controversia. El presidente de la IRU designa árbitros de la lista de árbitros del Centro si las partes deciden que el Centro escuche su disputa. Será interesante ver lo que el Centro considera sus poderes en relación con las disputas.
Si las partes se someten a la jurisdicción del Centro, el Comité de Solución Amistosa (Comité) estará formado por 3-5 miembros de la lista de mediadores del Centro. Se espera que el comité presente propuestas de arreglo a las partes para su consideración.
Periodo de transición
El reglamento de aplicación proporciona a las entidades reguladas un período de transición de 15 meses hasta el 30 de junio de 2022 para cumplir con la Ley de Seguros y los reglamentos de aplicación que la acompañan. Los aseguradores (empresas de reaseguros) y las personas sujetas a normas de desarrollo deben conocer las obligaciones que se les imponen e implementar medidas para asegurar su cumplimiento.
Más información
Comuníquese con Peter Hodgins y Naste Muse si desea obtener más información sobre cualquiera de los temas tratados en este artículo.
*Descargo de responsabilidad: tenga en cuenta que la traducción al inglés de la ley es una traducción no oficial del texto árabe original al inglés, y los funcionarios del gobierno de Kuwait pueden interpretar el texto de la ley de manera diferente.